我在网贷公司的一次入职经历

子午按：前不久一位刚毕业的青年网友向笔者讲述了他入职一家贷款中介公司的亲身经历。虽然对于网贷这类的公司早有耳闻，并且想当然地以为它们该被整治得差不多了，也不会有多少人上当了。但听完讲述，依然令笔者感到触目惊心，遂催促他把自己的亲身经历写下来。

　　这类网贷公司（实际是贷款中介公司）的操作至少存在着两方面的问题：

　　一方面，它们既然能够长期存在（据说很多城市都有此类贷款公司一条街），说明它们的确能够从大银行那里替征信差的人拿到贷款，这不是在给系统性的金融风险埋下一颗颗地雷吗？这里是否涉及基层的金融腐败问题？又是谁在纵容此类公司大量且明目张胆地存在？

　　另一方面，在网贷公司的销售“话术”蛊惑下，很多介于可贷可不贷的普通民众被绑上了贼船，利息虽然是按照正规贷款利息，可加上手续费，就已经与“高利贷”无异了，民生多艰的大环境下，这样的“话术”不知道还要坑害多少普通民众。发出此文，也是希望能够提醒更多的人“避坑”吧。

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　　前不久找工作，本想找一个文员工作，却“稀里糊涂”进了一家贷款公司，这是一家网贷公司。于是有了这段在网贷公司入职的经历，让我这个在“信息茧房”里长大的人，有了耳目一新的感觉。

　　现在回想起来，或许从在网上查找招聘信息开始，就是以一种我完全想不到的方式展开的，以至于我现在看到类似的招聘信息都能判断出是否是网贷公司在招聘。（打着什么审核信息幌子的，但又不是互联网公司这种社交平台，工作作息正常的、很少加班的，基本都是网贷公司招聘）

　　这种网贷公司大致分为几个职能部分：销售、“获客员”、放款部门，其中以“获客员”的规模最为庞大。我入职的这家网贷公司附近几乎一条街都是从事此类业务的公司。而一家这样的网贷公司，可能六分之五的员工都是“获客员”。

　　“获客员”是干什么的呢？主要就是通过各个渠道获取顾客。这些渠道具体来说主要通过三个方面：一是通过各种网贷平台，二是通过社交软件引流，三是线下途径。

　　下面就细说通过网贷平台，这也是最有“意思”的部分。客户点击网贷平台，在网贷平台递交贷款申请，平台就会把这些客户的资质和联系方式等个人信息给记录下来。

　　我最开始是在网上找这种文员的工作，偶然间看到一个什么审核客户信息的工作，工作内容的叙述也是极其简单——就是审核嘛，这就很吸引我的注意力了。据介绍大部分工作内容要么是销售、要么是客服，而且没有加班，这样一个工作对于刚踏入社会的我来说，是一个不错的工作了，或许在晚上和周末还有读书学习的自由支配时间。

　　面试当天我来到公司写字楼下，有人把我接到了人事部门，在人事部门填写了表格过后，等了一会儿就来人给我面试了。面试基本都是些不痛不痒的问题，似乎就是走个过场，给你讲讲工资、讲讲工作内容什么的。面试官跟我讲：这个工作是作为放贷的审核部门，这边确认一些客户的信息，然后银行那边还要过一关给审核一遍。

　　我在面试过程中我一再试图向面试官：具体贷款的是什么那些银行，这边跟银行又是什么关系，如果说这笔钱贷出去了我们是否要负责任。听说贷款的是包括四大行在内的正规商业银行，并且最后是由银行决定是否放款，我才放心。

　　因为当时几乎已身无分文，又不想“啃老”，所以找工作挺急的。我唯一的要求就是尽快上班，于是我第三天就去报到了。

　　报到当天，负责人给我简单介绍了公司各部门在这栋写字楼的一个分布情况，然后把我领到了我所在的“审核部门”。

　　跟我想象到的“审核部门”不一样——我想象的审核部门一定是配电脑的，然后在电脑上面去核对这些客户的资质是否符合申请贷款的要求；此外我认为此类规模的公司这个部门可能人数不会太多——而我进了“审核部门”才发现，有差不多100人，也没有配电脑，大伙基本上都是一个一个桌子一些个小本什么的，然后打电话。

　　到岗之后，简单地介绍了一下自己，就被安排了培训。说是培训其实也不算，就给你发了一堆纸，一半是介绍怎么跟客户交流的，一半是介绍产品的。

　　我当时看着这一堆文件，觉得可复杂了；现在回想起来也就那样，没什么新鲜的，也跟“审核”其实没什么关系。

　　我从事的所谓“审核”主要有几个重要的指标：一是月收入以及月收入的形式（是以现金发工资还是银行打卡发放，后者更容易办到贷款）；二是各种借贷工具的逾期记录（信用卡、花呗、借呗以及其他网贷平台）；三是是否有车有房（然后看这两个是全款还是按揭，如果是按揭，又看是否有逾期的记录）；四是芝麻信用分。当然，还有其他指标，如社保缴纳记录、公积金缴纳记录、是否有商业保险等，但主要就是上述四个指标。

　　我最开始挺疑惑的，“同事”为什么这些总是在说什么“60”、“70”，我感到不解。入职一段时间后我就有点眉目了，“平台是平台，公司是公司”，公司需要去花钱去购买平台上的客户信息——但这个“买客户”的钱并不是公司出，而是获客员出。

　　回想起来，“平台是平台，公司是公司”的操作，一方面是网贷公司将获客成本转嫁到员工身上，另一方面也是方便以后出了事“金蝉脱壳”吧。

　　平台推送有贷款需求的人给“获客员”，“60”“70”就是“客户”信息的价格。到这时，我才真正搞明白，我真实的身份其实是“获客员”，不是什么“信息审核”，也不是什么销售，而是作为销售的前端，并且还需要你自己去“买客户”。

　　在这段从业经历中，有一个“客户”（以下称“A先生”）让我印象很深刻。A先生的征信相当不错——毕竟这个客户也是我花了70块大洋从平台上面买过来的，这要是被“同事”们看到估计得用“完美”来形容（那些征信极差的客户价格只需要10元）。

　　公司的“审核”指标他全都满足：有房、有车，月收入2万，还有社保、公积金、商业保险。根据培训教材，我初步判断A先生可能是放弃了自己原先稳定的工作然后准备“创业”，才会有贷款需要。我拨通了A先生的电话，询问他是不是申请过这笔资金。他回答说是的，但是现在不需要了。

　　而在前面的公司“培训”中已经教会我们如何处理这种情况。碰到这种情况是要问客户的，一般来说只要他还没有解决这笔资金需求，我们就得使用各种“话术”把客户叫到这里，然后把这单生意做成的。

　　于是，我按照被训练得早已滚瓜烂熟的话询问A先生：

　　我：您这个钱解决了吗？

　　A：没解决。

　　我：那您为什么不需要了？

　　A：打算找找朋友想想办法。

　　我：那是这样的，A先生，你在网上每点击一次网贷平台，大数据就会在互联网征信里给您记录一次，会降低您的征信，以后申请资金就难了。既然您已经在我们平台上点击了，而且自己的需求还没有解决，那为什么不顺势在我们这里办理呢？

　　A：喔喔，这样啊……

　　我猜A先生可能也觉得确实不如就这这里办理得了，当然可能也有一点被“吓到”的成分在里面；但据我入职后了解，这部分关于网贷平台通过大数据影响互联网征信的叙述确有其事，只要点击了网贷平台就会被记录，在这里提醒网友们千万不要随便去点击网贷平台。

　　我：那您这边社保公积金大概是个是什么情况？

　　（A先生告知了我缴纳的年限和金额）

　　我：看了您的这个月收入是2万块。您的职业是什么呢？

　　A：我是做饭店的。

　　我：个体是吧？

　　A：是的

　　然后，我询问了a先生信用卡、房子、车子这些是否有过逾期记录，有没有用其他网贷以及里面有没有逾期。

　　A：没有。

　　我：好的，您的信用情况我大概了解了。

　　（实际上谈不上了解，有客户会去刻意隐瞒自己真实的信用情况，而公司其实并不在意这个，哪怕是这个客户实际征信很糟糕，这个问题下面再说）

　　然后我简单给A先生介绍了一下我们这边的情况：我们的合作银行是包括四大行在内的国内正规大银行，我们这边的利息，就是按照银行贷款利息，不是“高利贷”。

　　介绍了这些，我就让A先生重新提交了资金需求，最终确定下来是20万。

　　随后在短信上继续跟A先生进行后续的交流，（不知道其他贷款公司是什么情况，我们这家公司，为了使自己显得无害而且专业，要求我们尽量在短信上面跟客户沟通）期间一再提醒A先生不要去点其他网贷。（一方面是点击了确实会影响贷款办理，二是客户被截走我们拿不到提成。）

　　A先生家是我所在的这座城市周边的，坐高铁大概要40分钟。于是，我让A先生第二天早上10:30过来。

　　A先生疑惑，“你们这个不是线上吗？”

　　我回答说：“确实可以线上，但是您以前点击网贷的次数多了，现在信用状况实在没办法线上解决问题，您只能过来面签。”（这个话半真半假，点击多了确实影响征信，不过他即便征信还够，我们也可以这么说，目的就是让客户来线下办理）

　　第二天了，A先生到了约定时间还是没来，估计可能放我“鸽子”了。于是，我又联系上了A先生：

　　我：您这边怎么没有来啊？是什么原因呢？

　　A：我还是觉得找朋友解决资金问题算了。

　　我没有接这茬，而是按照培训的套路，要把谈话的主动权引导到我自己手里。

　　我：您这个在平台上申请了资金，突然又不要了，这个也是会记录在您的大数据里面。再者说了，您既然能够找朋友解决资金问题，那您还来点我们平台干嘛？您是不是还是对我们这边不信任啊？这个您大可放心，不是我们给您解决资金需求，放款的是商业银行而且是国内的大银行，我们这边只是说作为一个审核。

　　A：喔喔，我没有怀疑你们这边的资质，我也有朋友在你通过们这种公司贷到过。我就是害怕通过不了审核。然后还白跑一趟。

　　我：这个您不用担心，您跑来了，但是下不了款，我们这边也赚不了钱嘛。既然我们给您打电话，那说明您肯定是没有问题的。（实际上我们并没有这个底气说是否他能够贷得到款）

　　A：那好，我还是来一趟吧。

　　第三天A先生来了，我把A先生带到了销售部门。

　　虽然已经是周末，但是来贷款的人居然把会客厅都坐满了，我好不容易给A先生找了个地方坐下，然后找来了销售。销售让A先生填写了一些基本信息，就是我之前在电话上问的那一些。

　　我在一旁听A先生讲述了他的一些个人经历：他之前是一个老师，他也打算一直当老师，但是后面结婚组建家庭过后需要花钱的地方突然多了起来，这让他疲惫不堪，即使通过帮班上的个别小孩补课来赚些钱补贴家用，但还是不够。于是，他从学校辞职，跑去教育培训机构当老师，结果恰逢“双减”，教培行业大裁员，这就让他没了着落。于是又拿着好不容易攒下的一笔钱和朋友一起去开了一家饭店。但是三番五次的疫--情，让这家店周转多次遇到困难，前面几次他都通过找朋友借钱渡过了难关，但这一次，他的朋友们都把钱拿去周转了，这下不得已才求助我们。

　　销售那边可以查询大数据，查到A先生实际上是点击过不少网贷公司。A先生才跟销售说了实话，实际上他信用卡也有过逾期的记录。

　　最终我们这边以20万元（贷款期限五年60个分期）的金额去给A先生申请，本来按原先商量的我们这边收2万手续费就可以搞定了，但因为A先生的这个信用状况确实不太行，所以得收3.9万的手续费，也只有这种公司能够“帮”他这样征信差的人从银行贷到款。

　　A先生本来还在犹豫，到底要不要申请，但是他似乎也没有犹豫的时间，各个方面都在催他，没钱下个月小店就运营不下去了。最终，他还是接受了3.9万的手续费去申请这笔银行贷款。

　　A先生恐怕只是一个缩影，从我观察到我所在的部门的同事们聊到的客户是五花八门，干什么的都有，资金的需求也是几万到几十万都有。有个客户说过一句话，我印象极其深刻，“疫--情期间什么生意都不好做，我看就你们生意最好做”。我觉得他说得对，确实是这样。

　　这的确是一项来钱很快的工作，哪怕“大头”是老板在拿，作为“获客员”，我可以从这笔20万贷款的3.9万手续费中提成20%。但是，谈成第一笔“大单”后，因为受不了良心的煎熬，等不及后续的跟进与拿提成，我立刻选择了离职。