用户曝浦发银行“被贷款”：一觉醒来背1200万巨债，仅是个例？

　　识破套路

　　一觉醒来忽然发现身背巨额债务，甚至被贴上“老赖”标签，冤不冤?怎么办?

　　四川的程女士就遇到了这样的糟心事。她26日在微博发文称，最近去银行打印个人征信报告意外发现，“自己”分别于2011年及2012年向浦发银行成都分行申请两笔贷款合计1200万元。但经查阅贷款合同复印件，两笔贷款合同中的签字及手印均非其本人笔迹及指纹，系“被贷款”。

　　这仅仅是个例吗?遗憾的是并非如此。在互联网上稍加搜索便可发现，近些年来“被贷款”事件层出不穷，套路亦花样百出。

　　“被贷款”事件层出不穷

　　来自江西的项招辉比程女士更加郁闷。如果不是因创业需要贷款，他可能永远也不会知道自己何时莫名其妙背上了一笔天文数巨债。

　　2016年底，项招辉发现在自己在华夏银行南昌分行有一笔贷款审批纪录，显示其曾在银行贷款3920万元，其中2239万元已经逾期。几经周折最后查明，此事与其曾经就职的一家公司有关，司法鉴定结果显示贷款合同上的指纹和笔迹均非其本人所留。

　　据媒体报道，2018年10月，原江西银监局对此事回复称，根据相关鉴定结果，表明华夏银行南昌分行在该笔授信业务办理过程中未严格审查《个人最高额保证合同》资料的真实性，未能及时发现员工的违规行为，存在贷前调查不实、贷中审查不严、员工行为管理不到位等违规问题。

　　尽管事实真相查明后，项招辉个人征信报告中的逾期记录已经删除，但他认为，此事影响了其工作生活，打算于今年起诉华夏银行并要求一定赔偿。

　　此外，近期发生在浙江的另一起“被贷款”事件则令人啼笑皆非。

　　微博用户“Ten想要摘星星”透露，其近日前往银行调取个人信用报告时发现，在身份证未丢失且今年以来未出过浙江省的情况下，“自己”竟然于今年3月在建行深圳某支行给一家建筑公司担保了4000万元贷款。经询问，银行方面解释称，是因为原贷款保证人与该微博用户同名同姓，银行员工提交信息时操作失误，从而导致这一“乌龙”。

　　银行该负什么责任?

　　“被贷款”事件频现，在此过程中银行该负什么责任?

　　根据《商业银行法》第三十五条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

　　也就是说，对借款人相关信息进行严格把关，是银行发放贷款时必不可少的一个重要环节。银行完全有责任、有义务避免“被贷款”事件发生。

　　具体而言，针对前文提到的多起冒名贷款事件，专家指出，银行员工在放款时首先应严格审核贷款人的身份信息。而如果“被贷款”的原因是银行有“内鬼”，则银行和相关监管机构应加强监管控制。

　　上海新古律师事务所主任王怀涛表示，此类行为涉嫌贷款诈骗罪、违法发放贷款罪、骗取贷款罪等犯罪，除诉讼维权外，冒名贷款受害人可以选择向公安机关报案，提供线索向司法机关提出控告、要求调查实际用款人有无提供虚假借款材料、银行涉事人员有无违规制作贷款资料骗取审批、违规放贷等违法行为。

　　一旦出现因银行“乌龙”造成的“被贷款”事件，北京市华城律师事务所创始人张宇锋表示，银行可能要承担更正及因此可能发生的侵权责任，同时需要考虑银行是否存在违法使用个人信息的问题，比如未经当事人同意就可以查看到其身份证号码。受害人可以要求更正、删除、赔礼道歉、恢复名誉等。如果已经实际造成损失，可以要求赔偿损失。

　　总的来说，一再出现的“被贷款”现象，反映出部分银行机构在内控、管理等方面存在漏洞，尤其在放贷管理和制度执行上存在松懈和缺陷。而近年来，完善银行机构公司治理、强化内控，已成为监管机构关注的重点。

　　在此背景下，业内人士认为，银行机构应进一步完善内部监督机制，形成内部约束问责制度，对相关违规行为进行警示和惩处。另外，要加强业务人员培训，提高其守法尽职意识，规范处理相关业务，做好事前防范。

　　租房合同暗藏“被贷款”陷阱

　　值得注意的是，眼下正值毕业季、就业季，制造“被贷款”的另一种套路，瞄准的正是涉世未深的高校毕业生。

　　本月初，合肥市住房保障和房产管理局发布了一份风险提示，提醒毕业生警惕六大租房陷阱，其中就包括“被租金贷”陷阱。

　　该提示指出，有的中介机构或住房租赁企业借助新兴网贷平台，故意隐瞒网贷事实，以“按月付租”诱骗租房人办理租金分期贷，导致租房人在不知情下“被贷款”，面临贷款不易取消、退租时难以退贷、贷款逾期失信等多重风险。

　　对于这一套路，新网银行首席研究员董希淼曾撰文予以戳穿：一些中小房产中介机构伙同网贷平台，在未经租客同意情况下诱骗租客签订借贷协议。租客也需签订租房合同和借款合同，但一般情况下，租客并未意识到借款合同的存在。在该模式下，表面上租客按月付租金，实际上是每月向网贷平台还贷，还存在中介机构非法侵占他人财物等隐患。若中介机构将资金挪用，风险将进一步加大。

　　有关方面提醒，为防范此类陷阱，租房者要特别留意租赁合同中有无租金贷相关条款或内容，“按月付租”是否要额外签订相关补充协议等，防止“被贷款”。如了解清楚租金贷规则后愿办理租金分期贷款的，则要选择信誉良好、规模较大的贷款平台，并在签订贷款合同时仔细阅读合同中的借款金额、贷款利率、贷款期限、解约及违约条款等。

　　一旦遇上纠纷，则应保持冷静，及时收集保存证据，依法维权，并向公安机关、消费者协会、房地产中介行业组织等投诉举报，也可通过调解、仲裁、诉讼等手段，依法维护自身合法权益。