比次级贷款更甚，学生贷款问题可能引发的是人们对美国高等教育整体品牌投资回报的质疑，乃至对美国年轻一代生活模式的长期影响。
“我盼望着展开新生活，还清债务，然后学以致用!”
美国姑娘凯莉•斯佩思的网页“20万美元”已颇有名气。2009年，她拿到美国东北大学的一纸文凭，同时也走上了一条漫漫还债路-20万美元学生贷款，数额之巨是她当初申请贷款时始料未及的。
于是，她2010年6月将与朋友说的一个笑言付诸实践，开设网页向好心人寻求帮助。少则几美元，多则数十美元，两年多来筹款达12589美元--不过，距离20万的债务，这只是杯水车薪。
目前，美国学生贷款债务已突破万亿美元大关，超过信用卡欠款跃居美国人排行首位的债务。这一状况，除了给学生及其家庭带来不可言喻的沉重负担，也令经过国际金融危机冲撞的市场警惕不已。
学贷“负翁”很普遍
每当面对年轻选民，现任总统奥巴马在竞选活动中最常提及的一个桥段，就是他和妻子米歇尔当年毕业即是“负翁”，直到8年前才彻底还清学生贷款，以示与广大学子“感同身受”。
然而，相对于奥巴马一代，如今的美国年轻人贷款比例高、压力大、违约率上升，已是不争事实。不过，就在8月7日，美联储主席伯南克在华盛顿出席会议时说，学生贷款问题还不至于达到次贷问题那般可触发国际金融危机的严重程度。
伯南克轻描淡写背后，实际情况到底如何?
在9月初民主党全国代表大会举办期间，《环球》杂志记者在举办地北卡罗来纳州夏洛特市，遇到正为当地支持青年就业项目担任志愿者的应届毕业生瑟丽娜•斯科尔曼。
和很多年轻人一样，斯科尔曼4年前第一次获得投票权，就选择了支持奥巴马，理由是他更为有力地推动为高校学生减负。这些年轻人构成了奥巴马当选的重要选民群体，但民调显示，今年，这个群体对奥巴马的热情已出现消退。
“我已经找到正式工作了，可我的很多同学没这么幸运。”斯科尔曼说自己今年还会支持奥巴马，被迫问理由时却含混犹豫。话题一转到学生贷款，她立即提高声调，“天哪，这是我一毕业最担心的事。”
约翰斯•霍普金斯大学医学专业学生阿尼德鲁•拉梅什距离毕业还有不足一年。他告诉记者，高预期也意味着高投入，医学专业学费高于其他大部分专业，学生贷款负担自然也更重。他对自己的就业前景和未来薪资水平比较有信心，不过很能理解其他同龄朋友在面对就业及还贷问题的焦虑。
据“学生贷款项目”一项研究显示.2008年美国有67%的高校本科生毕业时背负有学生贷款，私立非营利性高校或营利性高校的比例更高。
据美国消费者金融保护局的数据，美国助学贷款发放额2010年首次超过1000亿美元;未清偿助学贷款余额截至2011年底估计突破1万亿美元大关，其中由联邦政府资助或担保的助学贷款达8640亿美元，商业学生贷款1500亿美元。
教育是否还是最好投资
美国高等教育的整体品牌度在世界首屈一指。不过，美国并非福利型社会，高等教育即便对于本土学子也属教育投资，而非免费享有的福利，也由此催生了不断攀升的学费和颇为复杂的助学金、学生贷款体系。
在美国经济和就业持续低迷的大环境下，高校学费近年来节节攀升，大学生及其家庭日益加重的负担，成为美国社会的热点议题之一。
据美国大专院校委员会数据，由于地方政府在经济不景气的情况下削减教育拨款，2011-2012学年，美国四年制公立大学人均学杂费为8244美元，比上一学年增加8.3%。
原因主要有两方面：一方面，学费攀升不可避免地推动助学贷款金额上涨;另一方面，尤其是在国际金融危机发生以来，各州政府财政捉襟见肘而不得不削减教育开支，教育机构也无力维持对学生的助学款项。
据统计，美国公立高校人均贷款额为2万美元(约合人民币127万元)，私立学校一股在2.77万美元(约合人民币175万元)到3.31万美元(约合人民币21万元)。
《新闻周刊》索性发布了一项“2012年最难负担高校排名”。排名依据并非直接以学费论事，而是综合学生毕业后收入及贷款额等因素，计算其“投入产出比”。其中，排名第一的圣心大学位于康涅狄格州，四年学费为5.05万美元(约合人民币32万元)，该校99%毕业生均须偿还学生贷款;该校本科生中接受助学金援助的比例高达92%，助学金人均1.45万美元(约合人民币9.2万元)。
据统计，近年来，四年制大学毕业生中，有高达一成的人，每月偿还各类学生贷款的额度超过其工资的25%。产出无法回报巨大的投入，教育还是对未来最好的投资吗?越来越多美国家庭正心存犹疑。
凯莉的网页警告更多年轻学子及其家长警惕误陷学贷泥潭，呼吁全社会意识到学生贷款所引发的各类问题，因此引起外界强烈共鸣。一位学生家长就留言说，正计划安排两个子女到瑞士读大学，“那里基本上免费!”
“拜那些利息所赐，你想要获得教育就得让自己淹死在债务的汪洋里!”一名年轻网友忿忿道。凯莉调侃说，或许应该鼓励美国青少年们将读大学的4年时间花在每天8小时上图书馆自学更为划算。
病不起，输不起，还不起
戴安娜•麦克劳克林现年26岁，在马里兰州西部一个小城镇长大，毕业于美国天主教大学音乐专业。
作为家里第一个上大学的孩子，她的父母当时完全弄不明白助学资助是怎么一回事。为了达到更高贷款额度，她的父母不得不为她进行联名申请商业学生贷款。事实上，和戴安娜的父母一样，大批美国父母并非在孩子满18岁时就大声说“拜拜”，在高等教育方面对子女的资助也比较普遍。
起初，不过是上网填一个表格那么简单，几个月后戴安娜就收到了支票。她觉得这主意真不错，但直到毕业那天，才意识到问题严重性。本打算毕业就和男朋友结婚，但因为学生贷款的“悬梁之剑”，她不得不放弃。
美国民调机构皮尤研究中心一项调查显示，美国年轻人的就业率正触及60年新低，18岁到24岁群体仅有54%就业，是自1948年有此类追踪记录以来最低水平，比金融危机爆发前2007年的62%，呈现了大幅的下滑。
在18岁至34岁人群中，超过三分之一表示面对严峻的就业形势，自己不得不继续深造，暂缓就业;大约四分之一暂时委身于一份没有报酬的工作，或者搬回父母家同住。20%受困于财务能力不得不推迟结婚或生子的计划。越来越少的美国家长相信子女能在22岁之前实现完全独立。
不要以为贷款只是年轻人的负担。从事医保工作的金伯利女士已到不惑之年，却仍深受学生贷款的困扰。和同龄女性朋友不同，依然单身的她已决定索性不要孩子，原因之一就是担心自己的个人财务状况恐怕永远不容乐观。
金伯利1999年有8.5万美元学生贷款，但如今已利滚利到15万美元。其间，她生了一场大病，还因遭窃损失惨重，偶发不幸与贷款之负的合力几近压垮了她的人生。2006年，她曾自杀未遂。病不起，输不起，也还不起，随着个人财务能力下降，银行2007年收走了她贷款买的房子。尽管已度过最艰难的低潮时期，她还是时不时感叹，自己恐怕再也无法拥有曾经梦寐以求的生活和家庭。
据纽约联储行今年公布的一项统计结果，在全美未偿付学生贷款债务中，360亿美元属于60岁以上人群。
渐远的“美国梦”
在美国，受联邦政府支持的学生贷款起源于上世纪50年代，自60年代起其适用范围不断拓展，旨在鼓励更多学生接受高等教育，增进社会平等。迄今，联邦助学贷款仍占美国学生贷款主体。
不过，对数以万计的美国学生及其家庭而言，联邦助学贷款的额度难以弥补他们所需的差额，商业学贷就成了必要选项。
对很多即将迈入大学校园的年轻人及其父母来说，想要搞清楚如何偿付大学学费，并不是一件轻松的事。这场景似乎令人觉得有些眼熟-一在国际金融危机爆发前，一些美国家庭没搞清楚状况就盲目借贷购房，以致陷入捉襟见肘的“房奴”境遇，甚至保不住自己的房产。
更可怕的是，比起信用卡和其他消费借贷，商业学贷所提供的破产保护选项更少。这意味着，破产也不能终结对金融机构的偿贷义务。
美国全国消费者破产律师协会今年公布的一项调查显示，80%的破产律师发现，自己接受的学生贷款客户显著增加。
据美国政府部门统计，贷款违约率超标的高校2011年超过40%，并连续三年超过25%。截至2010年9月30日的财年内，整体学生贷款违约率为8.8%，比前一财年的7%有所上升。其中，公立高校的违约率由6%上升至7.2%，非营利性私立高校的违约率从4%上升至4.6%。
在以个人信用为基本生存和发展条件的美国，贷款违约要承担非常严重的后果，因为信用记录会影响到生活的各个方面。而联邦教育部为拖欠者付出的成本，也将会减少贷给其他同学的贷款额。联邦政府经常提醒学生，即使没有拿到学位，或毕业后找不到工作，也不要拖欠贷款。
拖欠者所在的大学也要对该校学生拖欠行为负责，联邦教育部规定，如果学校学生贷款拖欠率连续三年超过25%，或一年就超过40%，该校就失去参与联邦助学贷款的资格，更正后可重新得到该资格。
美国消费者金融保护局局长理查德•科德雷表示，研究显示，学生族已经成为金融危机泡沫破裂的受害者。
美国消费者金融保护局所搜集的诸多评论中最突出的-个案例是，一名在金融危机期间毕业的女大学生，当时欠下9万美元助学贷款，尽管费尽周章找到一份工作，但贷款利息和手续费不断滚动攀升，迄今已高达12万美元。她现在已经无法再更新偿还方案，而她的案子也已被金融公司移送给了讨债公同。
“我担心自己的‘美国梦’已遥不可及。”这位女性如是说。
摘自2012年11月1日《环球》
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